Säkra din ekonomisk framtid är ett viktigt sätt att värna om din livskvalitet långt in i dina äldre år. Naturligtvis, i dagens ekonomi är det lättare sagt än gjort – särskilt med medelklassinkomst. Om du börjar planera för pensionering eller är redo att göra omställningen, är det viktigt att vara medveten om de fallgropar som kan få dig ur kurs. I synnerhet säger finansexperter att du vill undvika dessa nio vanliga misstag om du går i pension med medelklassinkomst.
RELATERAD: 10 saker du bör sluta köpa när du går i pension, säger finansexperter .
1 Går i pension för tidigt
Det kan vara frestande att lämna arbetsvärlden bakom sig så snart du kan, men experter säger att pensionering för tidigt kan ha en skadlig inverkan på din långsiktiga ekonomi.
Bob Chitrathorn , CPFA, CFO och vice VD för Wealth Planning på Förenklad förmögenhetsförvaltning , säger att det är viktigt att köra siffrorna för att vara säker på att du bekvämt kan klara dig innan du bryter banden med ditt nuvarande företag.
Han tillägger att människor som går i pension i förtid utan en plan kommer att börja spendera ner sina pensionsfonder och förlora på fördelarna med sammansatt ränta. 'Det kan tvinga dem tillbaka till arbetet under senare år', varnar han.
2 Att inte ha någon distributionsstrategi
Om du inte har en utsedd distributionsstrategi kommer du inte att veta hur mycket pengar du kan ta ut varje år utan att få slut på pengar. Vissa pensionärer spenderar för mycket i det tidiga skedet av pensionen, vilket gör dem höga och torra senare i livet.
När du gör din plan, se till att ta hänsyn till en lång förväntad livslängd så att man inte stöter på problem i ålderdomen, säger Diana Howard , finansanalytiker på CouponBirds . 'Det är bättre att ha mer än du behöver, att lämna till nära och kära eller viktiga välgörenhetsorganisationer, än att inte tillräckligt för att leva bekvämt under dina senare år', säger hon Bästa livet.
3 Planerar inte för sjukvårdskostnader
När man planerar för pensionering misslyckas många medelklasspensionärer att ta hänsyn till de höga kostnaderna för sjukvård. De inser inte heller hur mycket deras hälsorelaterade behov kan öka när de blir äldre.
När dessa kostnader dyker upp kan du komma på att du lägger ner dina surt förvärvade besparingar om du inte har skapat en avsedd kudde för att kompensera hälsoräkningar . Chitrahorn säger att detta 'kan drastiskt skada din plan att stanna i pension.'
Även om inskrivning i Medicare ger många seniorer grundläggande täckning, kan du behöva betala ur fickan för mer än du gjorde under privat försäkring när du arbetade. Att beräkna dessa kostnader i förväg och generöst tilldela medicinska nödsituationer kan löna sig på lång sikt.
RELATERAD: 25 bästa sätten att spara till pension .
vad betyder döden i en dröm
4 Planerar inte dina skatter proaktivt
Ett annat vanligt misstag som görs av människor som går i pension med medelklassinkomst är att misslyckas med att utnyttja de skattelättnader som är tillgängliga för dem.
'Alla borde ha som mål att lagligt minska mängden skatt de förväntas betala under hela sin livstid', säger Chris Urban , CFP, RICP, grundare på Discovery Wealth Planning .
'Om ni är ett par måste ni överväga varje make/partners socialförsäkringsförmåner tillsammans med era nuvarande inkomst(er) för att komma fram till en strategi för att minimera skattebördan på er nuvarande/framtida förmån', fortsätter Urban. 'Upp till 85 procent av din socialförsäkringsförmån kan vara skattepliktig baserat på Social Security Administrations beräkning av 'sammanlagd inkomst'. En genomtänkt planering och övervägande av kostnads-nyttan för att kräva varje makes förmån mellan 62 och 70 år krävs för att säkerställa ett föredraget skatteresultat.'
Finansexperten tillägger att förutom att ha en socialförsäkringsstrategi, proaktiv skatteplanering bör också ta hänsyn till skattemiljön där du bor, hur länge du kommer att fortsätta att ha förvärvsinkomster, möjligheter att omvandla tillgångar före skatt till tillgångar efter skatt (till exempel Roth IRA-konverteringar) med mera. Att rådgöra med en finansiell planerare kan hjälpa dig att navigera i dessa ämnen med all nödvändig information.
5 Underskattning av pensionskostnader
Tyler Meyer , CFP, en finansiell planerare och grundare av Gå i pension till överflöd , säger att många medelklasspensionärer också underskattar sina allmänna utgifter i pension. Det kan leda till budgetunderskott senare, varnar han.
Detta kan inkludera de stigande hyreskostnaderna, fritidsaktiviteter, oväntade nödsituationer och mer. 'Pensionärer bör göra en grundlig bedömning av sina förväntade utgifter och införliva en buffert för oförutsedda omständigheter för att säkerställa finansiell stabilitet vid pensionering', rekommenderar han.
6 Överskattning av värdet av socialförsäkringsförmåner
Social trygghet var aldrig avsedd att tillhandahålla en levnadslön till pensionärer. Faktum är att Socialförsäkringsförvaltningen uppskattar att programmet bör stå för ungefär 40 procent av den genomsnittliga arbetstagarens tidigare löner.
Men många människor förlitar sig på social trygghet som en primär inkomstkälla i pension, enligt The Motley Fool. Ungefär 62 procent av pensionärerna som får social trygghet säger att det står för minst hälften av deras månadsinkomst, medan 34 procent säger att det ger mellan 90 och 100 procent av deras månadsinkomst.
'Beroende enbart på social trygghet kan lämna pensionärer sårbara för förmånsnedskärningar eller inflationstryck, vilket äventyrar deras ekonomiska trygghet', säger Meyer. 'Istället bör pensionärer diversifiera sina inkomstkällor genom att komplettera socialförsäkringen med personligt sparande, pensionsförmåner och investeringsinkomster för att uppnå större ekonomisk motståndskraft.'
RELATERAD: 7 budgethack för pension, enligt finansexperter .
7 Felhantering av skuld
Ett annat misstag som medelklasspensionärer gör är att missköta sina skulder när de övergår till en fast inkomst . Detta kan vara i form av kreditkortsskulder, studielån eller bolån, som alla kan belasta en begränsad pensionsinkomst. ae0fcc31ae342fd3a1346ebb1f342fcb
'Att misslyckas med att ta itu med skulden före pensioneringen kan försvåra finansiell flexibilitet och urholka pensionssparandet över tiden', säger Meyer. 'Pensionärer bör prioritera återbetalning av skulder före pensionering, fokusera på högränteskulder först och anta försiktiga skuldhanteringsstrategier för att lindra ekonomiska bördor vid pensionering.'
8 Att inte börja spara tidigt i livet
Howard säger att ett av de största misstagen någon kan göra är att inte investera i pension tillräckligt tidigt i livet. Det beror på att sammansatt ränta är avgörande för att bygga upp ditt boägg. Om du inte har sparat – eller inte har sparat tillräckligt – den bästa tiden att börja investera i din framtid är just nu.
'Börja spara till din pension så snart du kan. Även om det här inte är ett misstag du kan ångra om du är nära pensioneringen, bör alla som fortfarande har ett bra antal år kvar i anställningen lyssna på detta råd', säger Howard . Se till att dra nytta av alla 401(k) matchande program som din arbetsgivare kan erbjuda, tillägger hon.
9 Använd din 401(k) för icke-pensionskostnader
Slutligen säger Howard att många medelklasspensionärer gör misstaget att dra sig ur sina pensionsfonder för icke-pensionsutgifter och ådrar sig enorma avgifter i processen.
'Om du drar dig från din 401(k) innan du är 59 och ett halvt, kommer du i de flesta fall att bli föremål för en 10-procentig tidig distributionsskatteavgift. Du kan kvalificera dig för ett svårighetsuttag som kan vara undantaget, men detta skulle ha ska diskuteras med din arbetsgivares planadministratör. Naturligtvis finns det också en annan nackdel utanför straffavgiften - du kommer att ha mindre pengar på ditt konto när du går i pension', varnar hon.
hur man berättar om din man lurar på dig
Best Life erbjuder den mest uppdaterade finansiella informationen från toppexperter och de senaste nyheterna och forskningen, men vårt innehåll är inte menat att ersätta professionell vägledning. När det kommer till pengarna du spenderar, sparar eller investerar, kontakta alltid din finansiella rådgivare direkt.
Lauren Grey Lauren Gray är en New York-baserad författare, redaktör och konsult. Läs mer
